Asigurarea RCA este o asigurare prin care terții prejudiciați în urma unui accident auto, produs din vina conducătorului auto asigurat, primesc despăgubiri pentru daunele

materiale și/sau decesul ori vătămările corporale suferite.

Persoana vinovată de producerea accidentului nu poate beneficia de despăgubiri pentru vehiculul său în baza propriei poliţe de asigurare RCA. Daunele produse propriului vehicul pot fi despăgubite în baza unei poliţe de asigurare facultativă de avarii şi furt tip CASCO.

Prin urmare, asigurarea RCA este foarte importantă, și în același timp obligatorie, chiar și în cazul în care proprietarul unui vehicul are deja încheiată o asigurare tip CASCO.  

De ce este obligatoriu?

Toți proprietarii de vehicule, persoane fizice ori juridice, trebuie obligatoriu să încheie o asigurare RCA și să plătească prima de asigurare aferentă.

Scopul acestei asigurări este ca cel păgubit să primească despăgubiri pentru daunele suferite, indiferent de situația materială a celui care a produs paguba.În acest fel, asigurarea de răspundere civilă auto este în interesul terțului păgubit, dar și în interesul celui care a produs paguba. Trebuie remarcat că s-ar putea întâmpla ca, doar dintr-o mica neatenție, un conducător auto să producă celui pe care l-a accidentat  pagube evaluate la o sumă considerabilă, sumă care i-ar afecta bugetul.

Cum se poate încheia asigurarea RCA?

Dacă dumneavoastră cumpăraţi un vehicul nou, asigurarea RCA se poate încheia chiar la vânzător, cu reprezentantul asigurătorului autorizat, și este chiar recomandabil să faceți așa pentru că asigurarea intră în vigoare în același timp cu intrarea în vigoare a autorizaţiei provizorii de circulaţie sau a înmatriculării/înregistrării vehiculului dumneavoastră, fiind asigurat chiar și pe parcursul primului drum efectuat.

Persoana care vinde un vehicul are dreptul să primească înapoi de la asigurătorul RCA partea din prima plătită aferentă perioadei rămase până la expirarea valabilității asigurării, dacă nu a produs prejudicii pe perioada derulării contractului. Pentru a recupera această sumă, el trebuie să se adreseze asigurătorului și să prezinte contractul de vânzare-cumpărare.

Încheierea contractului

Puteți încheia contractul de asigurare RCA cu oricare din societățile de asigurare autorizate în acest sens. La încheierea contractului – pe o perioadă de 6 sau 12 luni în funcție de opțiunea dvs. – vi se eliberează poliţa de asigurare obligatorie de răspundere civilă a vehiculelor, împreună cu vigneta şi documentul internaţional de asigurare.

Emiterea politelor de asigurare RCA se face în sistem electronic

Comisia de Supraveghere a Asigurărilor a hotărât ca, începând cu 1 ianuarie 2010, emiterea polițelor de asigurare RCA să se facă în sistem electronic. Potrivit normelor, emiterea electronică este definită ca fiind subscrierea poliței RCA simultan cu înregistrarea și stocarea instantanee în sistemul informatic al asigurătorului a datelor cuprinse în poliță. Aceasta înseamnă că asigurătorul va prelua datele necesare a fi înscrise în poliță direct în sistemul informatic și va elibera polița asiguratului din sistemul informatic. La fel ca și până în prezent, asigurătorul va tipări poliţa pe hârtie jumătate alba jumătate verde si va înmâna totodată asiguratului și vigneta pe care acesta din urmă are obligația să o aplice pe parbriz. În acest fel, se așteaptă ca erorile umane de completare a polițelor RCA să se diminueze, ceea ce va avea ca efect și creșterea acurateței bazei de date CEDAM.

Răspunderea asigurătorului RCA începe:

Ø  din ziua următoare celei în care expiră valabilitatea poliţei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care îşi îndeplineşte obligaţia încheierii asigurării cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a acesteia;

Ø  din ziua următoare celei în care s-a încheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabilă la momentul încheierii asigurării;

Ø  din momentul eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a autorizaţiei provizorii de circulaţie sau a înmatriculării/înregistrării vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmează să fie înmatriculate/înregistrate.

Răspunderea asigurătorului RCA încetează:

Ø  la ora 24 a ultimei zile înscrise pe poliță, deci aveți în vedere faptul că polița de asigurare trebuie reînnoită la expirare, prin plata primei aferente perioadei următoare pentru care optați. În caz contrar, retineți faptul că deveniți neasigurat, iar dacă produceți un accident în perioada în care asigurarea RCA și-a pierdut valabilitatea sunteți direct răspunzător pentru consecințele legale și materiale produse;

Ø  pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar în perioada de asigurare ca urmare a încetării contractelor de leasing, asigurările obligatorii RCA rămân în vigoare până la expirarea perioadei de valabilitate înscrise în documentele de asigurare, fără modificarea primei de asigurare, dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiţii:

Ø  noii proprietari sunt utilizatorii prevăzuţi în documentele de asigurare; şi

Ø  asigurătorul a încasat integral prima de asigurare aferentă perioadei de valabilitate.

Limitele de răspundere ale asigurătorului RCA:

Asigurătorii RCA au obligaţia de a stabili limite de despăgubire, care nu pot fi mai mici decât limitele de despăgubire stabilite de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Limitele de despăgubire stabilite de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor sunt:

Ø  pentru pagubele materiale produse în unul şi acelaşi accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabileşte, pentru accidente produse în anul 2010, limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabileşte la un nivel de 500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieţei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naţională a României. Pentru accidente produse în anul 2011, limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabileşte la un nivel de 750.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieţei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naţională a României;

Ø  pentru vătămări corporale şi decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul şi acelaşi accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabileşte, pentru accidente produse în anul 2010, limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabileşte la un nivel de 2.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieţei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naţională a României. Pentru accidente produse în anul 2011, limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabileşte la un nivel de 3.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieţei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naţională a României.

În cazul în care în unul şi acelaşi eveniment au fost prejudiciate mai multe   persoane şi valoarea totală a prejudiciilor depăşeşte limitele de despăgubire specificate în poliţa RCA, despăgubirea va fi stabilită în funcţie de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecărei persoane îndreptăţite la despăgubire pentru prejudiciile suferite în acelaşi accident.

Despăgubirile plătite de o societate de asigurare unui terț păgubit într-un accident auto, în baza asigurării RCA încheiată pentru vehiculul care a produs accidentul, nu vor depăși valoarea prejudiciilor cauzate și nici limitele maxime (limitele de răspundere) la care s-a angajat asigurătorul. Aceasta înseamnă că, în situația în care valoarea daunei depășește limitele la care asigurătorul s-a angajat în schimbul primei de asigurare plătite, diferența nu este acoperită de către asigurător.

Plata primelor de asigurare

Tarifele de prime practicate pentru asigurarea obligatorie RCA diferă de la societate la societate și, în mod obligatoriu, sunt publicate pe site-urile proprii ale acestora.

Analizați cu atenție ofertele de preț pentru a lua în calcul toate datele existente pentru ca, în cazul polițelor de asigurare RCA, tarifele de prime sunt stabilite exclusiv de către societățile autorizate în funcție de propriile criterii, incluzând propriile limite de răspundere practicate.

Neasigurat…
Dacă sunteți proprietar de vehicul și nu încheiați asigurarea obligatorie RCA sau nu o mențineți în valabilitate în mod continuu, prin plata primelor de asigurare, săvârșiți o contravenție și, prin urmare, sunteți pasibil de amendă de la 1000 RON la 2000 RON, reținerea certificatului de înmatriculare și plăcuțelor de înmatriculare/inregistrare, până la prezentarea documentului privind încheierea asigurării-contravenție care se constată de către personalul Poliției.

Calitatea de neasigurat RCA a unui proprietar de vehicule poate fi constatată prin intermediul bazei de date la nivel național. În această situație, veți primi o înștiințare din partea organelor competente – personalul Poliției Rutiere - prin care vi se va aduce la cunoștință calitatea de neasigurat și, dacă în termenul prevăzut de reglementările în vigoare, nu faceți dovada încheierii asigurării RCA, înmatricularea vehiculului pe care îl dețineți va fi suspendată din oficiu.

În plus, în situația în care provocați un accident și nu dețineți o asigurare RCA valabilă, persoana pe care ați prejudiciat-o este îndreptățită să solicite despăgubiri fie direct de la dvs. (pe cale amiabilă sau urmare a unei decizii judecătorești), fie indirect, începând din 2005, apelând la Fondul de protecție a victimelor străzii (care are dreptul să recupereze de la dvs. despăgubirea plătită terțului pe care l-ați păgubit). 

Știți și dumneavoastră că paguba produsă poate ajunge la sume foarte mari a căror plată poate depăși bugetul unei familii. Având în vedere acest aspect cel care circulă fără a avea o asigurare de răspundere civilă auto valabilă își asumă un risc enorm.

Controlul
Dovada existenţei asigurării obligatorii RCA, în cazul controalelor efectuate de autorităţile abilitate, în conformitate cu prevederile art. 64 din Legea nr. 136/1995, cu modificările şi completările ulterioare, o constituie:

Ø  poliţa de asigurare RCA emisă de asigurătorul RCA, pentru perioada de valabilitate înscrisă, precum şi vigneta aplicată pe parbrizul vehiculului în loc vizibil din exterior pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate în România;

Ø  documentul internaţional de asigurare;

Ø  documentele internaţionale de asigurare de răspundere civilă a vehiculelor, eliberate de asigurători RCA din străinătate, cu valabilitate pe teritoriul României şi numai pentru perioada menţionată în acestea, sau poliţa de asigurare de frontieră pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în afara Spaţiului Economic European şi a Confederaţiei Elveţiene.

Aceste documente  vă sunt necesare și la înscrierea vehiculului în circulație, la schimbarea numărului de înmatriculare a vehiculului și la inspecția tehnică periodică a vehiculului.

Prin înființarea sistemului informatic unic de evidență a tuturor asigurărilor RCA, asigurătorii transmit situația exactă a tuturor contractelor de asigurare și a plăților primelor de asigurare care va fi comparată cu situația la zi a vehiculelor înmatriculate, existând posibilitatea identificării tuturor  vehiculelor înmatriculate și  neasigurate RCA.

Ce trebuie făcut după producerea daunei?

Pentru evenimentele în care au fost implicate două vehicule din care au rezultat numai prejudicii materiale, avizarea societăţilor din domeniul asigurărilor se poate face şi în baza formularului Constatare amiabilă de accident.

Utilizarea formularului se realizează de către cei doi conducători, numai atunci când  există un acord comun de voință.

La completarea acestui formular, se impune mare atenție la înregistrarea corectă a tuturor rubricilor din conținut. Vinovația se stabilește de catre asigurător, pe baza descrierii exacte a evenimentului.

Dacă dvs. sunteți cel păgubit, trebuie să vă adresați asigurătorului celui care este vinovat de producerea daunei, cu procesul-verbal de constatare de la poliție sau, după caz, cu exemplarul formularului ”Constatare amiabilă”.  

În situația în care cel vinovat de producerea daunei nu deține o asigurare obligatorie RCA valabilă la data producerii accidentului, vă recomandăm să vă adresați Fondului de Protecție a Victimelor Străzii (e-mail: office@fpvs.ro). Din acest fond se acordă despăgubiri terțului prejudiciat printr-un accident auto în care autovehiculul, respectiv tramvaiul, nu este asigurat RCA (caz în care se acoperă atât daunele materiale, cât și vătămările corporale, urmând ca Fondul să își recupereze banii de la persoana vinovată) sau, în cazul în care autorul a rămas neidentificat (caz în care fondul acoperă numai vătămările corporale).

Sistemul bonus/malus

Începând cu 1 ianuarie 2010, societățile de asigurare vor aplica sistemul bonus-malus la tarifele pe care le-au stabilit, notificat Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor și publicat pe site-urile proprii, așa cum acesta este reglementat prin Normele privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, aprobate prin Ordinul preşedintelui CSA nr.21/2009.

Primele calculate pentru poliţele RCA emise de la 1 ianuarie 2010 vor depinde de istoricul de daunalitate realizat de asiguratul/utilizatorul persoană fizică într-o perioadă de referinţă. Aceasta înseamnă că un asigurat care nu a produs daune în 2009 și încheie o poliță pentru o perioadă de un an va obține, datorită sistemului bonus-malus, o reducere cu 10% a tarifului afișat de asigurător. Întrucât normele CSA reglementează existența a 14 clase de bonus, rezultă că, dacă timp de şapte ani un asigurat nu a produs daune care sa fie despăgubite în baza poliţei RCA, bonusul acordat poate ajunge la 50%.

Pentru aplicarea unui malus pentru un asigurat/utilizator persoană fizică sunt luate în calcul evenimentele pentru care a fost plătită cel puțin o daună în perioada de referință, în temeiul poliței de RCA deținută de acesta. Într-o astfel de situație, malus-ul se aplică indiferent de cine a condus vehiculul la data producerii accidentului, precum și indiferent de modul de protocolare a accidentului (prin proces verbal întocmit de poliție sau prin constatare amiabilă de accident).

Clauza de malus (majorarea primei) se aplică în funcție de numărul de daune produse și plătite, putând ajunge până la 200%.

Normele puse în aplicare prin Ordinul CSA nr.21/2009 prevăd faptul că, în situația în care un asigurat deține mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplică distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, în cazul înstrăinării/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobândit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior.